¿Me Conviene Abrir Una Cuenta De Gastos Médicos Flexible?

Plan Con Ventaja Tributaria Para Pagar Gastos Médicos

El plan de beneficios que le ofrece su empleador puede incluir la opción de abrir una cuenta de gastos médicos flexible (FSA por sus siglas en inglés) . Esta cuenta podría estar ofrecida como complemento a un seguro regular de salud y generalmente sirve como una manera de pagar los gastos médicos no cubiertos por el seguro regular. El beneficio de esta cuenta es que le da una ventaja tributaria para efectos del impuesto a la renta federal en los Estados Unidos y los impuestos de seguro social y de Medicare.

Cuando opta por abrir una cuenta de gastos médicos flexible, usted conviene en apartar una cierta cantidad de su sueldo para depositar en una cuenta personal, de la cual se puede girar para pagar los gastos médicos y dentales que no están cubiertos por el seguro regular. Esto podría incluir, por ejemplo, los gastos que usted hace para cumplir el deducible, los copagos para consultas médicas y los copagos para medicamentos.

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La Ventaja Tributaria

Cuando usted autoriza a su empleador a hacer descuentos de su sueldo para depositar una cierta cantidad en la cuenta de gastos médicos flexible, esa cantidad no está afecto al impuesto a la renta federal o al impuesto de seguro social y de Medicare. Al permitir estos descuentos, en efecto está reduciendo sus ingresos tributables. Está usando sus ganancias antes de impuestos para pagar sus gastos médicos y por lo tanto el ahorro que puede lograr es su tasa efectiva de impuestos multiplicada por la cantidad que usted aporta a la cuenta y que ocupa para pagar gastos médicos. Cuando retira fondos de su cuenta para pagar gastos médicos, los giros también son libres de impuestos.

Es posible que su empleador también haga aportes a su cuenta de gastos médicos flexible, como parte del plan de beneficios que ofrece a los trabajadores. Usted tampoco está sujeto a impuestos sobre estos aportes de su empleador, salvo cuando los aportes son para dar cobertura por un seguro de atención médica a largo plazo. En este caso, usted estaría afecto a impuestos sobre los aportes que hace su empleador, pero solamente en la medida que corresponden al seguro por atención médica a largo plazo.

El plan del empleador debe especificar el monto máximo que se puede aportar a la cuenta cada año. Este máximo puede expresarse como un monto fijo o un porcentaje de las remuneraciones del trabajador.

Gastos Médicos Calificados

Los fondos que tiene en la cuenta de gastos médicos flexible puede ocuparse para pagar lo que son “gastos médicos calificados”, según la definición del Servicio de Impuestos Internos (IRS). Por lo general, los gastos médicos que califican son aquellos que pudiera reclamar como deducción detallada en el Anexo A de la Forma 1040. Cuando ocupa los fondos en su cuenta para pagar estos tipos de gastos, los giros o distribuciones de la cuenta son libres de impuestos, pero no puede reclamar los mismos gastos como una deducción detallada en su declaración de impuestos.

Algunos de los gastos comúnmente pagados con las cuentas de gastos médicos flexible son los montos hasta el deducible del seguro normal y los copagos, como antes mencionado, más otros gastos que posiblemente el seguro normal no cubre, como ortodoncia y trabajos dentales, anteojos y lentes contactos, cirugía LASIK, audífonos y baterías, inyecciones contra el gripo, y tratamiento de quiropráctico. En la Publicación 502 del IRS que se llama “Medical and Dental Expenses” (Gastos Médicos y Dentales) que está en inglés, se puede encontrar una descripción de los varios gastos que califican.

No se puede usar dinero en la cuenta de gastos médicos flexible para pagar primas de un seguro de salud, cobertura o gastos de atención médica a largo plazo, o gastos que están cubiertos bajo otro plan de seguro de salud.

Se puede recibir distribuciones, o girar de su cuenta de gastos médicos flexible para reembolsarse por gastos calificados que paga durante el período de cobertura, que es un año. Cuando recibe una distribución o hace un giro, por lo general tiene que entregar los recibos u otra documentación de los gastos médicos al administrador del plan. No pueden ser gastos que están cubiertos por otro seguro de salud que usted tiene, y las distribuciones de la cuenta se hacen en base de gastos efectivamente incurridos. No puede recibir distribuciones de la cuenta en adelantado, por gastos que espera tener que pagar a futuro.

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Medicinas que se Venden Sin Receta

Las medicinas que se venden sin receta están incluidas entre los gastos médicos que se pueden pagar de una cuenta de gastos médicos flexible. Esto es importante, ya que los seguros normales de salud generalmente no cubren las medicinas sin receta. El Departamento de la Tesorería y el Servicio de Impuestos Internos diseminaron pautas en que se especifica que los reembolsos por las medicinas que se compran sin receta pueden pagarse de una cuenta flexible y por lo tanto están exentos de impuestos. Usted debiera consultar al plan que tiene su empleador, porque las normativas del IRS no hace obligatorio que todos los planes incluyan las medicinas sin recetas.

Cabe notar que en este sentido, la definición de los gastos que se pueden pagar con una cuenta flexible es más amplia que la definición de los gastos médicos que califican para una deducción detallada. Los gastos por medicinas sin receta pueden pagarse de una cuenta flexible, exento de impuestos, pero si no fueran pagados por esta cuenta, no podría reclamar una deducción detallada por estos gastos.

Inconvenientes

Uno de los principales inconvenientes de la cuenta de gastos médicos flexible es que si tiene fondos en la cuenta al final del año que no ha ocupado para pagar gastos médicos calificados, se pierde el saldo en la cuenta. No se puede llevar el saldo en la cuenta hacia delante, al otro año, y no se puede solicitar una devolución del saldo no ocupado. Por eso es importante tratar de estimar la cantidad que va a necesitar para cubrir sus gastos médicos para el año que no van a estar cubiertos por el seguro de salud normal y solicitar que esa cantidad sea descontada de su sueldo y depositada en la cuenta flexible.

Por lo general, la cantidad que usted quiere que se descuenten de su sueldo está determinada al principio de cada año del plan, o cuando usted está contratado. Solamente puede cambiar la cantidad o revocar su elección de aportar a la cuenta cuando haya un cambio en su empleo o en su situación familiar. Estas condiciones están especificadas en el plan.

Otro inconveniente es que pueda ser necesario guardar recibos y presentar formularios para retirar fondos de su cuenta para pagar los gastos médicos. Normalmente tendría que entregar los formularios y recibos al administrador del plan. Pero muchas empresas están ofreciendo tarjetas de débito como una alternativa. En vez de pagar usted mismo y luego presentar un formulario solicitando el reembolso, por ejemplo cuando tiene que hacer el copago por una consulta médica, se puede usar la tarjeta de débito y el gasto está cargado directamente a su cuenta de gastos médicos flexible.

Cuentas de Reembolso de Salud

Hay otra clase de planes de salud que se llaman cuentas de reembolso de salud (HRA por sus siglas en inglés). Estos son planes pagados por el empleador para dar reembolsos por los gastos médicos de sus trabajadores, sus cónyuges y dependientes. Estos planes pretenden dar aspectos de atención de salud que están más orientados al paciente y que dan a los trabajadores más opciones y mayor control sobre su cobertura de seguro de salud.

Lo más común es que el empleador contrata cobertura básica de seguro de salud para sus trabajadores, normalmente con un deducible alto. Luego el empleador establece una cuenta (la HRA) de que los trabajadores pueden girar para pagar los gastos rutinarios de control médico y los gastos médicos que no están cubiertos por la póliza de seguro que tiene el deducible alto.

Las cuentas de reembolso de salud están financiadas completamente por el empleador y los trabajadores no pueden hacer aportes por medio de descuentos de su sueldo. El empleador establece los parámetros para el plan y las cuentas pertenecen al empleador y no a los trabajadores individuales, como es el caso con las cuentas flexibles.

HRAs Comparadas con las FSAs

Las cuentas de reembolso de salud tienen aspectos que las diferencian de las cuentas flexibles. Por ejemplo:
• En un plan de cuenta de reembolso de salud, cualquier saldo que no se ocupa en un año puede llevarse adelante al próximo año. Así, el aspecto de perder el saldo no ocupado que existe para las cuentas flexibles no corresponde en el caso de las cuentas de reembolso. En una cuenta de reembolso de salud se puede solicitar reembolsos hasta el máximo permitido para el año y cualquiera porción de ese monto máximo que no se ocupa en el año se lleva hacia delante, para aumentar el monto máximo que se puede solicitar en años posteriores.
• Una cuenta de reembolso puede dar reembolsos a los trabajadores por las primas del seguro médico normal, lo que no ocurre con una cuenta flexible. El reembolso de los costos de seguro médico incluye los trabajadores con contrato vigente, los jubilados y los beneficiarios calificados bajo COBRA.
• Las cuentas de reembolso pueden permitir que los ex trabajadores, incluidos los jubilados, sigan teniendo acceso a los reembolsos que no ocuparon anteriormente. Pueden tener una estipulación que los gastos médicos se pagan primero a través de una cuenta flexible y que las cuentas de reembolso se consideren planes grupales de salud, que están sujetos a la continuación de cobertura acorde a los requerimientos de COBRA.
• En el caso de las cuentas de reembolso, no hay período obligatorio de 12 meses de cobertura, como es el caso con las cuentas flexibles. El requerimiento que los reembolsos tienen que ser por gastos incurridos durante el período, en el caso de las cuentas flexibles, no corresponde en el caso de las cuentas de reembolso. Un gasto incurrido en un período puede ser reembolsado en un período posterior, con tal que la persona estaba cubierta por la cuenta de reembolso cuando incurrió el gasto.

Impuestos sobre las Cuentas de Reembolso

Los trabajadores generalmente no están afectos a impuestos por los reembolsos de gastos médicos que reciben de una cuenta de reembolso, con tal que cumpla ciertos requisitos:
• La cuenta tiene que estar financiado solamente por el empleador, según antes mencionado.
• Se puede dar reembolsos solamente por gastos médicos documentados.
• La cuenta de reembolso no califica para la exención de impuestos si el trabajador tiene la opción de recibir dinero en efectivo o algún otro beneficio, tributable o no, fuera del reembolso por los gastos de atención médica.

Si la cuenta paga algún otro tipo de beneficios, como un beneficio por fallecimiento independiente de los gastos médicos, ninguno de los pagos de la cuenta se consideran reembolsos de gastos médicos exentos del impuesto y todos los pagos de la cuenta, incluidos los reembolsos por gastos médicos, estarían afectos al impuesto. Además, si un trabajador recibe un bono o pago de indemnización relacionado al monto máximo de reembolso que queda en la cuenta cuando se jubila o cuando su empleo termina, ninguno de los beneficios de la cuenta de reembolso calificaría para la exención de impuestos.

Los gastos médicos que califican son aquellos especificados en el plan de la cuenta de reembolso y generalmente son los mismos que calificarían para la deducción detallada por gastos médicos y dentales que se reclama en el Anexo A de la Forma 1040. Pero igual que en el caso de las cuentas flexibles, no puede reclamar esta deducción si recibe un reembolso por los gastos.

Cobertura Bajo una Cuenta de Reembolso

Una cuenta de reembolso de gastos médicos puede cubrir los trabajadores vigentes, los ex trabajadores, incluidos los jubilados, los cónyuges y dependientes de trabajadores vigentes y ex trabajadores, incluidos los fallecidos. Los ex trabajadores y jubilados pueden seguir recibiendo reembolsos de gastos médicos acorde a una cuenta de reembolso incluso si no eligen cobertura bajo COBRA.

El plan para la cuenta de reembolso puede estipular que los ex trabajadores o jubilados pueden recibir reembolsos solamente hasta el monto no ocupado de reembolsos permitidos que quedaba cuando se jubilaron o cuando terminó su empleo. También puede estipular que se puede descontar de los reembolsos que se efectúan después de la jubilación o término de empleo los costos administrativos de continuar la cobertura.

Regla de Orden

Cuando un gasto médico está cubierto bajo un plan de cuenta de reembolso y también bajo un plan de cuenta flexible, se debe ocupar primero los montos disponibles para hacer reembolsos acorde a la cuenta de reembolso, antes de hacer un reembolso de la cuenta flexible. Pero si un gasto no es reembolsable acorde a la cuenta de reembolso, se podría hacer el reembolso de la cuenta flexible.

Información básica sobre Mutuas Medicas

Vamos hablar un poco de las mutuas. Se consideran Mutuas a las asociaciones de empresarios que debidamente autorizadas por el Ministerio de Empleo y Seguridad Social, se constituyan con la función de colaborar en la gestión de las contingencias de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales del personal a su servicio, siempre sin ánimo de lucro y con la responsabilidad mancomunada de sus miembros. Aunque en ocasiones diversos fraudes y estafas que intentan sacar tajada de este movimiento de dinero público y privado.

Estas mismas instituciones, hablamos aún de las mutuas recuérdelo, podrán asumir la cobertura de la prestación económica por incapacidad temporal derivada de contingencias comunes (Enfermedad Común y Accidente no Laboral) del personal al servicio de los empresarios asociados y el subsidio por incapacidad temporal del Régimen Especial de Trabajadores por Cuenta Propia o Autónomos. Del mismo modo, pueden asumir la cobertura de las prestaciones económicas por Riesgo Durante el Embarazo y Lactancia Natural, por cuidado de menores afectados por cáncer u otras enfermedades graves y por Cese de Actividad de los Autónomos.

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El Sistema de la Seguridad Social en España dictamina la posibilidad de que, para las contingencias asistenciales y económicas de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales y para las económicas por Enfermedad Común y Accidente no Laboral, los empresarios puedan asociarse para cubrir ellos mismos dichas contingencias. Esas asociaciones son las Mutuas de Accidentes de Trabajo.

Para hablar sobre lo que puede ofrecer una Mutua sin tanta palabrería de por medio, ni tanta institución legal, se mostrará el siguiente ejemplo:

Fiatc Seguros, es una de las empresas más importantes en este ámbito dentro de España, la cual tiene su propio seguro medico denominado Medifiatc que resulta ser una añadido más a las diferentes primas con las que cuenta la empresa.

Este seguro incorpora las siguientes características:

  • 15.000 profesionales y 350 centros a tu disposición
  • Todas las especialidades médicas
  • Sin pagos adicionales
  • Revisión de carencias si provienes de otra entidad
  • Descuentos por número de asegurados
  • Bienestar en el Club Salud
  • Contratación sin límite de edad

Un buen currículum para una Mutua sanitaria, aunque simplemente quería mostrar esto para que os hagáis una idea aproximadas de lo que aporta una mutua.

Hoy en día, con la precariedad de la seguridad pública, muchas son las familias que hacen un pequeño esfuerzo para poder poder entrar a formar parte de una Mutua y de esta forma, evitar las largas listas de espera para operaciones y pruebas, las insoportables salas de espera y un sinfín de problemas con los que la Seguridad Social y los hospitales públicos cuentan.

Todo esto es derivado básicamente de las políticas de austeridad y recortes en sanidad que se llevan adoptando a nivel gubernamental desde el comienzo de la crisis financiera.

Aunque en la actualidad mucha gente cuenta con su propia mutua y nunca serán tratados por la seguridad social en alguna institución pública. Llevando esto a la administración central a conseguir doble beneficio, puesto que el individuo paga con sus impuestos la seguridad social, pero no la disfruta.

FREMAP: Mutua de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales

Desde hace más de 80 años FREMAP colabora directamente con la Seguridad Social, ayudando y gestionando los riesgos de accidentes de trabajo y accidentes profesionales que  todas las empresas que operan dentro de España deben cubrir por ley. En la actualidad FREMAP da cobertura a unos cuatro millones de trabajadores con casi 400.000 empresas asociadas a su mutua.

Pero ¿Que es una mutua de trabajo?

Se denominan Mutuas de Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales de la Seguridad Social a todas las asociaciones autorizadas expresamente por el propio Ministerio de Empleo y Seguridad Social cuyo objetivo es colaborar en la administración y gestión de todas las contingencias de accidentes de trabajo y enfermedades profesionales del personal que se puedan llegar a realizar. Realizando siempre estas actividades sin ningún tipo de ánimo de lucro y con la responsabilidad de obligaciones conjuntas de todos sus miembros, siempre atendiendo a las pautas que establece el propio ministerio español.

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El mismo estado mediante el sistema de la seguridad Social ofrece la posibilidad de que se realicen agrupaciones de empresarios, para poder cubrir todas las contingencias asistenciales y económicas derivadas de losaccidentes de trabajo y de cualquier enfermedad profesional del trabajador. A este tipo de asociaciones se les denomina Mutuas de Accidentes de Trabajo.

Sin duda la misión de todas las mutuas médicas laborales y específicamente la de FREMAP es cubrir una serie de puntos básicos que se describen a continuación:

  • Prevención. Sin duda es la misión por excelencia de todas las mutuas medicas, donde la prevención es la mejor manera de evitar futuros accidentes o daños ocasionados por el desarrollo continuo del trabajo.
  • Asistencia Sanitaria:
    • Asistencia Ambulatoria: Cubre toda la asistencia que pueda requerir cualquier trabajador que necesite ayuda momentánea para curar o tratar posibles daños o enfermedades derivados de su actividad profesional.
    • Asistencia Hospitalaria: Cubre toda la asistencia sanitario o medica hacia el trabajador que necesita hospitalización para tratar sus lesiones o enfermedades.
  • Formación Profesional
  • Trabajo Social
  • Psicología
  • Gestión Integral del Riesgo Profesional: Accidentes de Trabajo y Enfermedades Profesionales
  • Seguimiento y control de la Prestación Económica de Incapacidad Temporal derivada de Contingencias Comunes
  • Gestión de las Prestaciones Económicas

Además FREMAP Ofrece una linea 900 (Gratuita) que permite recibir ayuda o asesoramiento sobre las diferentes contingencias que pueda necesitar el trabajador y que estén cubiertas por dicha mutua médica.

Mutuas privadas para familias

Si te has estado informando para contratar alguna de las mutuas médicas, ya te habrás dado cuenta de que cobran una cantidad por asegurado, por lo que si tienes niños pensarás que esta cantidad puede ser muy alta.

Por suerte, las mutuas siempre prefieren asegurar a toda la familia y no sólo a los niños, de manera que ofreces jugosos descuentos para aquellas unidades familiares que contraten un seguro médico en el que todos estén incluidos.

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Lo normal es que el precio que pagamos por los niños sea más bajo cuanto antes los incluyamos en el seguro, por lo que lo mejor es incluirlos nada más nacer, de manera que nos ahorremos una buena cantidad de dinero que podemos invertir en otras cosas.

El descuento depende de la compañía, pero está entre el 10% y el 30% al asegurar a los niños, descuentos que se pueden complementar con los que algunas mutuas hacen si pagamos de manera trimestral, semestral o anual.

Algunas compañías llevan estos descuentos más allá, de forma que aseguran a los niños sin tener que pagar nada durante un tiempo, que suele ser de un año. Si podemos optar a una de estas ofertas el ahorro será mayor.

Hay mutuas que tratan a las familias mejor que otras, por lo que antes de contratar un seguro de salud con una de ellas, lo mejor que puedes hacer es estar atento a las ofertas que sacan durante unos meses, para ver cual de ellas está más comprometidas con aquellos asegurados que tienen niños.

Para finalizar, los productos para familias suelen incluir servicios especiales para los niños, como por ejemplo la cobertura dental, algo que nos puede ahorrar mucho dinero, o psicólogos que nos ayudarán en el caso de que alguno de nuestros hijos sufra fracaso escolar, además de logopedas o la cobertura de ortopedia

¿Qué servicios te da tu mutua privada en tu provincia?

En la mayoría de las ocasiones, cuando vamos a contratar una mutua privada nos dejamos llevar por el precio, y no nos damos cuenta de que hay algunas cosas que tenemos que tener en cuenta por encima de lo que pagamos todos los meses, ya que de no ser así puede ser demasiado tarde cuando nos demos cuenta de ello.

¿Qué servicios tiene tu mutua privada en tu localidad? ¿Y en tu provincia? Si vives en un pueblo pequeño lo normal es tener que desplazarte a alguna localidad mayor en donde tu mutua tenga una clínica, pero si además vives en una provincia con poca población, es probable que tengas que cambiar de provincia si tienes una enfermedad grave.

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Si has tenido que ir alguna vez al hospital, ya sea porque has tenido que ser ingresado, o para quedarte con algún familiar, ya sabrás lo que eso trastoca la vida diaria. Hay que estar viajando todos los días, pensando con quién dejar a los niños, encargarse de las tareas del hogar que antes hacía otra persona, etc.

Además, si tienes que viajar a otra provincia te encontrarás con un problema económico, ya que los combustibles no son baratos, e incluso puede que te tengas que quedar a dormir. No digamos ya si te ingresan por un periodo largo de tiempo, y tus familiares se ven obligados a alquilar un piso.

Por ello, antes de firmar con tu mutua médica, deberías pedir un informe sobre los centros que tienen cerca de tu casa, y si es posible que te ingresen y te hagan todas las pruebas en tu misma provincia. De no ser así, lo mejor es que busques otra mutua que sí te de ese servicio.

Hay infinidad de mutuas privadas en el mercado, por lo que no debería ser difícil una que te ofrezca una buena red de clínicas y hospitales cerca de casa.

Modalidades de mutuas médicas

Cuando contratas una mutua médica, tienes que decidir qué modalidad de seguro quieres, de entre las que ofrecen las aseguradoras. De la modalidad dependerá el precio y la forma en que usarás tu mutua privada, así que es importante que elijas bien.

La primera modalidad que suelen ofrecer las mutuas médicas es la de cuadro médico. En ella, la mutua pone a tu disposición todo su cuadro médico en territorio nacional para que acudas al médico que más te guste o que más cerca esté de casa.

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La segunda que ofrecen es la de reembolso de gastos. Esta suele ser la modalidad más cara, ya que puedes acudir a cualquier médico, incluso en el extranjero, si así se pacta con la compañía. Lo que se suele hacer es fijar una cantidad máxima anual hasta la cual la compañía reembolsa los gastos, a partir de la cual es el asegurado el que tiene que pagar.

Ninguna compañía te va a pagar el 100% de la factura. La cantidad que te reembolsan se pacta cuando firmas el seguro, pero suele ser del 80%. El 20% restante corre por parte del asegurado, lo que en determinadas pruebas puede ser mucho dinero, algo que tienes que tener en cuenta.

La tercera modalidad es el seguro capitativo. Bajo esta rara denominación se esconde una modalidad de seguro en la cual sólo puedes ir a un médico de cada especialidad, el cual fija la mutua, normalmente por cercanía a tu domicilio.

En la primera y en la tercera modalidad puede existir una franquicia, que es una cantidad de dinero que tienes que pagar cada vez que acudes a uno de los servicios que te da la mutua. No en todos se paga, y en los que se hace la cantidad no suele exceder de unos pocos euros, pero tienes que saberlo y ver si te conviene contratar con una mutua que te pide franquicia, ya que si vas muchas veces al año al final pagarás una cantidad elevada en este concepto.

Comparadores de mutuas médicas

El gasto que supone contratar una mutua médica privada no es tal alto como la mayoría de la gente piensa, pero aún así sigue siendo un gasto importante, sobre todo si somos varias personas en la póliza.

Fruto de la necesidad de ahorrar incluso en la mutua privada, han salido varios comparadores online de seguros de salud, en los cuales podemos ver los precios de las aseguradoras en un par de minutos y dando algunos datos, que generalmente son la zona en la que vivimos, nuestra edad y nuestro sexo.

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Tras dar esos datos, la edad y el sexo nos la pedirá para toda aquella persona que queramos incluir en la póliza, nos devuelven varios resultados con precios de los seguros, y al lado suelen incluir unas estrellas. Estas estrellas son las coberturas, de manera que cuantas más tenga la compañía, mejor será el seguro.

Para ilustrar el artículo, he pedido un presupuesto usando los siguientes datos: hombre, de 30 años residente en la provincia de Madrid. Un comparador me ha dado alrededor de 20 resultados, siendo el más económico el de Allianz, que me ofrece su seguro por 37,2€ al mes, mientras que el más caro ,es el seguro de Quiero Salud, que cobra 95,7€ al mes.

Ambos seguros tenían 4 estrellas en cuanto a las coberturas, siendo cinco lo máximo que puede tener cada compañía. Como podéis ver, la diferencia es más que notable, y habría que ver en detalle las coberturas para ver si la diferencia de precio está justificada.

Para terminar, me gustaría advertiros de que estos resultados son orientativos, ya que el precio puede variar dependiendo de nuestro peso o de si tenemos enfermedades previas, de manera que incluso pueden rechazarnos si consideran que somos un riesgo no asumible para ellos. De esa forma, lo mejor que podemos hacer si nos interesa alguno de los precios es ponernos en contacto con la compañía para que nos den el precio definitivo.

La letra pequeña en las mutuas médicas

A la hora de elegir una mutua médica privada siempre nos fijamos en el precio, ya que al fin y al cabo somos nosotros los que vamos a tener que pagar el recibo todos los meses, de manera que buscamos una mutua en la que paguemos lo menos posible.

El precio es importante, pero no sólo nos tenemos que fijar en él, ya que si lo hacemos podemos tener problemas graves cuando llegue la hora de hacer un uso intensivo de nuestra mutua privada. Y es que muchos asegurados tienen una falsa sensación de seguridad que se debe a no haber leído la letra pequeña cuando firmaron la póliza.

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Muchas personas creen que una mutua privada es como la Seguridad Social, y olvidan que estos seguros no dejan de ser empresas cuyo fin es ganar dinero. Por ello, muchas mutuas se reservan el derecho de expulsarnos cuando se cumplen unas determinadas condiciones, las cuales suelen coincidir con enfermedades graves que requieren de un tratamiento costoso.

Pero el contrato también se puede rescindir por parte de la mutua por otras cosas, como por ejemplo la edad. Por ello, antes de firmar debemos informarnos sobre lo que pasa cuando llegamos a una edad avanzada, que para las aseguradoras suelen ser los 60 años.

La letra pequeña no acaba aquí, ya que cuando firmamos todas las compañías suelen incluir un periodo de carencia para ciertos tratamientos, lo que significa que no los cubrirán hasta que no pase un tiempo desde que firmamos la póliza.

Entre los tratamientos que suelen excluir durante el periodo de carencia está el del embarazo, de forma que evitan que las mujeres se aseguren para dar a luz en una clínica privada y luego se den de baja.

A modo de conclusión, yo te recomiendo que leas muy bien la póliza, y que evites las compañías que no sean claras a la hora de contratar y te intenten colar exclusiones en la letra pequeña de la póliza.

Definición de Mutua Médica

Es habitual encontrarnos a menudo con las palabras mutua médica, para referirnos a la entidad donde se deriva a los trabajadores para que se preste atención sanitaria en caso de necesidad tras un accidente laboral . Pero en realidad es algo más complejo y su funcionamiento lo intentaremos comprender en el siguiente articulo.En primer lugar deberemos empezar definiendo el significado de  mutua.

Una mutua es una asociación constituida por varios miembros o socios sin ánimo de lucro. Mediante el pago fraccionado y periódico de cuotas, todos los socios miembros contribuyen a la creación de un fondo común, que será utilizado por todos aquellos socios que lo requieran.

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Además las mutuas poseen una serie de características que la distinguen de otro tipo de organizaciones de este tipo. Entre estas características las más destacadas son:

  • Inscripción voluntaria: Es decir que el individuo tiene la decisión de formar parte de la mutua o no.
  • Sistemas de organización Democrático: Toda la estructura de personal y la gestión de los recursos se lleva de manera democrática.
  • Los excedentes se capitalizan socialmente.

Ahora solo deberemos aplicar la definición al ámbito sanitario. Es decir, los miembros de una mutua médica pagan periódicamente a cambio de obtener asistencia sanitaria en caso de necesidad. Y los gastos generados son sufragados por el capital que han cedido todos los miembros.

Normalmente este tipo de asociaciones se dan lugar en las empresas, pues utilizan las mutuas médicas, como plan o previsión contra cualquier incidente que se produzca mientras se realiza la jornada laboral.  Otra manera de cubrir esta necesidad en las empresas es por medio de la contratación de seguros médicos para todos sus trabajadores, aunque estas asociaciones difieren sustancialmente con las mutuas y su organigrama es completamente diferente. Por ultimo puntualizar que las mutuas también tienen diferentes rangos y dependiendo de la cuantía mensual que aporte el individuo, variará el numero de coberturas que tendremos.